Après plusieurs semaines de recherche, Étienne et Melissa retrouvèrent leurs rêves à la maison. Grand salon, cuisine équipée, chambre principale avec salle de bains, jardin et terrasse sans accès… On t’a vu ! Mais avant de penser à la décoration et la couleur des rideaux, il est nécessaire de penser au financement. Et notre couple ne serait pas opposé à quelques conseils pour discuter avec leur banquier.
Après tout, en fait, le couple a effectué des simulations de crédit et connaît leurs compétences d’achat. Étienne et Mélissa signent un compromis pour la Chambre et prennent rendez-vous avec leur banque pour négocier le financement dans les meilleures conditions.
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Si les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers ont été particulièrement bas ces derniers mois (taux d’intérêt fixe de 1,33% et taux flottant de 1,38% en mai 2020, selon les derniers chiffres de la BCL ), ils ont tous même la possibilité de les négocier. Vous pouvez également comparer plusieurs institutions bancaires (classiques, régionales, mutualistes, etc.) pour les concurrencer. Toutefois, avec des taux d’intérêt aussi bas, la marge de manœuvre est particulièrement serrée.
Plan de l'article
Comment négocier un taux de crédit avantageux ?
Ce n’est un secret pour personne, il y a des « bons » et pires dossiers pour une banque. En ce qui concerne les prêts immobiliers, tout le monde ne jouit pas des mêmes conditions. Celles-ci varient, en particulier, en fonction du risque que la banque soit associée à la personne qui demande le prêt. Étienne et Mélissa sont donc désireux de préparer leur entretien avec leur conseiller bancaire.
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Comment pouvez-vous avoir le bon profil et mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt au meilleur prix possible ? Plusieurs critères tiennent compte d’une banque :
Revenu et Dette Quo
Étienne et Mélissa doivent prouver qu’ils ont un revenu suffisant pour rembourser leur prêt. La Banque calculera le ratio d’endettement de la paire afin de vérifier sa capacité financière. Les revenus réguliers et cohérents renverseront le solde en leur faveur, car le prêt immobilier devra être remboursé sans que l’emprunteur n’ait des ennuis .
En général, le rapport entre le revenu et les dépenses mensuelles pour le remboursement du crédit ne doit généralement pas dépasser 33%, bien que cela dépend du niveau de revenu.
Bon à savoir : il est conseillé de domicilier vos salaires dans un compte de la banque qui fournit le prêt. Votre conseiller à la clientèle peut être plus disposé à offrir un tarif préférentiel.
Un prêt de 25 ans permettra à la Banque de prendre plus de risques qu’un prêt de 15 ans, ce qui explique pourquoi Les taux d’intérêt augmentent avec la durée.
Contribution personnelle
Afin de leur accorder le prêt demandé, Bank Étienne et Mélissa ont demandé de contribuer au moins 10 % du montant de la maison. C’est généralement le minimum requis (entre 10 et 20 % au Luxembourg) pour couvrir les frais d’acquisition tels que les honoraires de notaire , les frais de candidature, etc. Heureusement pour notre couple, leurs économies ont même apporté une contribution un peu plus importante, ce qui leur a permis de faire un argument supplémentaire dans les négociations.
Bon à savoir : si la contribution initiale est importante, le montant du prêt sera inférieur et les intérêts à payer seront inférieurs. En outre, plus un prêt durera longtemps, plus il sera cher. Un prêt de 25 ans permettra à la Banque de prendre plus de risques que un prêt de 15 ans, ce qui explique pourquoi les taux d’intérêt augmentent au fil du temps.
Une banque est généralement plus conciliante si vous prouvez que vous voulez maintenir une relation durable avec elle.
Contreparties
Une banque est généralement plus conciliante si vous prouvez que vous voulez maintenir une relation durable avec elle. Il est donc dans l’intérêt du jeune couple de s’engager auprès d’une ou plusieurs contreparties, telles que : assurance vie, assurance ménage, plan d’épargne, actions, mandat de gestion pour leurs investissements, etc. Il s’agit d’un bon levier de négociation, puisque la banque est plus disposée à donner un bon « client ». Cependant, ce n’est pas principalement dû au fait que le client consomme plus que la banque est plus conciliant, mais aussi et surtout parce qu’il connaît mieux ses clients et leur situation financière.
Comptabilité
Depuis plusieurs mois, Étienne et Mélissa portent une attention particulière à la direction de leur argent. Ils ont fait en sorte qu’ils ne détectent pas, ne font pas de dépenses inutiles ou inutiles. Ils ont également payé leur crédit à la consommation avant de demander un prêt, l’objectif est de démontrer le sérieux du couple dans la gestion de ses comptes. Ainsi, la Banque sera en mesure d’intégrer le sérieux de la gestion financière du couple dans la détermination des conditions des prêts immobiliers. Un client sérieux et organisé fait toujours une bonne impression. Certes, ce n’est pas votre banquier qui seul décidera de vous accorder ou non votre prêt. Il doit également soumettre votre demande au comité de crédit de la banque pour laquelle il travaille et les convaincre de vous accorder le prêt. Étienne et Melissa ont tout intérêt à lui pour argumenter pour les aider à bien défendre leur cause.
En conclusion , il serait idéal d’utiliser avoir toutes les cartes en main pour négocier des conditions de financement favorables :
Que peut-on négocier en plus du tarif ?
Afin de maintenir des conditions de financement favorables, le taux d’endettement n’est pas le seul point dont Étienne et Mélissa peuvent discuter. En général, son banquier dispose également d’une marge de manœuvre sur les sujets suivants :
- Frais pour la demande
- Paiements anticipés : Dans le cas d’un intérêt fixe, l’emprunteur devra payer des frais à la banque s’il veut effectuer un remboursement anticipé. Il peut discuter du niveau de ces frais et essayer de rendre les règles plus flexibles. Puisque les enjeux financiers sont importants, votre banquier ne sera pas en mesure de décider seul de faire une fleur. L’approbation de sa hiérarchie sera probablement nécessaire être ;
- solde Montant Solde du : La Banque offrira une assurance pour couvrir le prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité. Si vous pouvez souscrire cette assurance auprès d’une institution qui l’offre, souscrire à la banque accordant le prêt sera toujours un argument supplémentaire pour votre dossier.
Que penser des agents immobiliers ?
Afin d’obtenir un taux de crédit immobilier compétitif, Etienne et Mélissa peuvent également contacter un courtier. En tant qu’intermédiaire, c’est lui qui recherche la meilleure solution de financement parmi plusieurs offres. L’avantage est que notre couple économise du temps, car c’est le courtier qui négocie pour eux avec les banques de son réseau. D’autre part, il passe par un courtier Fondamentalement, il doit payer des frais de courtage, prendre des mesures supplémentaires et, surtout, compter sur un professionnel de confiance peut partir. Parce qu’un courtier ne vous connaît pas aussi bien que votre banquier.
Qu’ ils passent par un courtier ou non, Etienne et Melissa finissent par comparer les propositions pour trouver le meilleur compromis pour leur crédit. La première réponse n’est pas toujours une bonne réponse.
