Les logements vides ne dorment pas à l’abri des aléas. Si votre appartement attend un nouveau locataire ou reste vacant quelques mois, il demeure exposé aux sinistres. Face à ce risque, l’assurance propriétaire non-occupant, appelée aussi assurance habitation propriétaire bailleur, se pose comme une solution sur-mesure, pensée pour protéger votre patrimoine même lorsque personne n’y vit.
Assurance propriétaire non-occupant : une protection facultative, mais loin d’être accessoire
L’assurance propriétaire non-occupant (PNO) n’est pas imposée par la loi. Pourtant, confier son bien à la seule vigilance du hasard relève d’un pari risqué. Que votre logement soit momentanément vide ou qu’il accueille un locataire, cette couverture agit comme un filet de sécurité en cas d’incident.
Par exemple, ce que propose Assuralur, c’est d’intervenir dans deux situations courantes :
- Logement occupé par un locataire : l’assurance PNO prend le relais si le locataire a négligé d’assurer le bien, ou si sa couverture s’avère insuffisante.
- Logement vacant : la PNO veille sur votre appartement durant toute la période sans occupant, contre les imprévus susceptibles de survenir à tout moment.
Un détail qui change tout pour les copropriétaires : dès lors que votre bien se situe dans une copropriété, la souscription à une assurance propriétaire non-occupant devient une obligation.
Assurance propriétaire non-occupant et loi Alur
Si un locataire néglige d’assurer le logement qu’il occupe en copropriété, le propriétaire doit prendre le relais et souscrire une assurance à sa place. Ce coût pourra ensuite être répercuté sur le loyer, réparti sur l’année.
La loi Alur votée en 2015 précise sans ambiguïté : « chaque copropriétaire est tenu de s’assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non-occupant ». La règle s’applique à tous, sans exception.
Quels risques sont couverts par l’assurance propriétaire non-occupant ?
Cette assurance reprend l’essentiel des garanties d’une multirisque habitation classique. Plusieurs niveaux de protection sont généralement proposés :
- La garantie des biens mobiliers couvre le mobilier d’un logement meublé, même lorsque personne n’y habite.
- La garantie des risques locatifs protège contre les dégâts causés par un incendie, une explosion ou une fuite d’eau pendant la période de vacance.
- La garantie événements climatiques ou tempêtes met le logement à l’abri des catastrophes naturelles et des dommages liés à l’environnement.
- La garantie vol intervient si le mobilier est dérobé dans un appartement meublé.
- La garantie « recours des locataires » ou « trouble de jouissance » s’avère précieuse en cas de vice de construction ou de défaut d’entretien qui engagerait votre responsabilité civile.
- La garantie « recours des voisins et des tiers » protège si un sinistre dans votre bien cause des dégâts chez les voisins.
Quel budget prévoir pour une assurance propriétaire non-occupant ?
Le tarif de cette assurance reste souvent plus modéré qu’une assurance classique pour propriétaire occupant. Logique : la PNO complète l’assurance du locataire, limitant ainsi les risques à couvrir pour l’assureur.
Le montant de la prime dépendra de plusieurs facteurs : la compagnie d’assurance choisie, la nature du logement (meublé ou vide), ainsi que ses caractéristiques propres.
Pour obtenir une estimation précise adaptée à votre situation, mettre en concurrence plusieurs offres reste la meilleure démarche. Prendre le temps de comparer, c’est s’assurer de ne pas payer trop pour une protection sur-mesure.
Ne jamais perdre de vue que derrière chaque serrure fermée, les imprévus ne demandent qu’à s’inviter. Être propriétaire, c’est aussi anticiper ce que l’on ne voit pas venir.
