Avec 22 % des salariés du privé en télétravail au moins une fois par mois (INSEE, 2025), le domicile est devenu pour beaucoup un espace professionnel à part entière. Ordinateurs, écrans, stations d’accueil : plusieurs milliers d’euros de matériel peuvent s’y trouver chaque semaine. La question de la couverture assurantielle n’est donc pas anodine, et la réponse est plus nuancée qu’on ne le croit.
Ce que votre contrat MRH couvre réellement
Bonne nouvelle : votre multirisques habitation (MRH) continue de fonctionner normalement que vous soyez au bureau ou chez vous. Incendie, dégât des eaux, cambriolage : ces garanties ne sont pas suspendues parce que vous télétravaillez. La responsabilité civile vie privée incluse dans votre contrat couvre également les dommages que vous pourriez causer à des tiers depuis votre domicile pendant vos heures de travail. Si un dégât des eaux se déclare chez vous en pleine réunion en ligne et endommage l’appartement du dessous, c’est bien votre MRH qui intervient en tant qu’occupant.
Pour aller plus loin sur ce point, une assurance habitation adaptée au télétravail mérite d’être examinée attentivement, notamment pour vérifier les plafonds et les extensions de garantie prévus au contrat.
Les angles morts à ne pas ignorer
Le matériel fourni par votre employeur, ordinateur, écran, casque ou siège ergonomique, n’est en aucun cas couvert par votre MRH personnelle. Ces biens appartiennent à l’entreprise, qui doit les assurer via son propre contrat professionnel. Un exemple concret : un cadre équipé par son employeur peut avoir jusqu’à 3 150 € de matériel professionnel chez lui, totalement hors garantie de son contrat habitation. En revanche, le second écran ou le clavier qu’il a achetés lui-même entrent dans le mobilier du foyer et sont couverts.
Autre zone d’ombre souvent découverte trop tard : la garantie vol standard exige presque toujours une effraction. Un appareil dérobé par un visiteur que vous avez admis chez vous ne relève pas du vol par effraction et n’ouvre pas droit à indemnisation sur cette garantie. De même, télétravailler depuis un café ou un espace de coworking place vos biens hors du périmètre assuré, puisque votre MRH ne couvre que le domicile déclaré au contrat.
Déclaration à l’assureur et attestation : deux démarches distinctes
L’article L. 113-2 du Code des assurances oblige tout assuré à déclarer, dans un délai de quinze jours, les circonstances nouvelles qui modifient le risque. Dès que le télétravail est formalisé avec votre employeur, il est conseillé d’en informer votre assureur par écrit, en précisant la fréquence et la nature du matériel présent au domicile. En pratique, le télétravail salarié sans réception de clients ni stockage de marchandises n’aggrave pas le risque au sens de ce texte. Mais certains assureurs demandent quand même une information formelle, parfois sous forme d’attestation.
Cette attestation, que l’employeur ou le bailleur peut réclamer, prouve que le logement est couvert par un contrat MRH en cours. Elle ne remplace pas la déclaration de changement de situation. Fournir l’attestation annuelle à son employeur ne dispense donc pas d’une démarche séparée auprès de l’assureur si la situation évolue. Pour les locataires, un point de vigilance s’impose sur les dates de validité du document fourni : un tribunal lyonnais a prononcé une expulsion en septembre 2026 faute d’attestation valable à la date du commandement d’assurer.
