La rénovation représente aujourd’hui plus de 118 milliards d’euros de chiffre d’affaires en France, portée notamment par l’essor de MaPrimeRénov’ et la montée en puissance des rénovations énergétiques. Derrière le chantier, la question assurantielle est souvent négligée. Pourtant, un contrat inadapté peut coûter très cher en cas de sinistre.
Ce que vous êtes tenu de déclarer à votre assureur
L’article L113-2 du code des assurances impose à tout assuré de signaler les changements susceptibles de modifier le risque couvert. En pratique, cela concerne beaucoup plus de travaux qu’on ne le pense. Aménagement des combles, extension, surélévation, pose de panneaux solaires, installation d’une pompe à chaleur, construction d’une piscine de plus de 10 m² : tous ces chantiers nécessitent une déclaration. À l’inverse, refaire les peintures ou changer le papier peint n’oblige à rien.
Le bon réflexe est de contacter son assureur au moins 15 jours avant le début des travaux. Une fois le chantier terminé, vous disposez encore d’un délai de 15 jours pour signaler les modifications. L’assureur établit alors un avenant et ajuste la cotisation. Sans mise à jour, la valeur du bien peut avoir augmenté de 5 à 15 % selon les performances énergétiques atteintes, mais l’indemnisation en cas de sinistre sera calculée sur l’ancienne valeur déclarée.
Pour mieux comprendre comment mobiliser votre assurance habitation dans le cadre d’un projet de rénovation, des ressources pratiques existent pour guider les propriétaires étape par étape.
Les garanties actives pendant le chantier, et leurs limites
Votre multirisque habitation (MRH) reste en vigueur pendant les travaux. Elle couvre les dégâts des eaux, les incendies, les tempêtes, mais aussi le vol ou le vandalisme si le logement reste accessible. La responsabilité civile joue également si vos travaux causent des dommages chez un voisin.
Certaines situations échappent toutefois à cette couverture : l’absence de permis de construire entraîne une exclusion, tout comme les erreurs de conception ou les dommages aux matériaux en cours de pose. Pour les projets d’envergure, une assurance tous risques chantier peut combler ces lacunes.
Enfin, si vous faites appel à des professionnels, exigez systématiquement leur attestation de garantie décennale avant de signer le moindre devis. Cette assurance, obligatoire depuis la loi Spinetta de 1978, protège contre les malfaçons sur dix ans. En complément, l’assurance dommages-ouvrage, à souscrire avant le début du chantier, permet une indemnisation rapide sans attendre une décision de justice. Son coût se situe généralement entre 2 et 4 % du montant des travaux, soit de l’ordre de 3 500 à 4 000 euros pour une construction neuve.
En cas de sinistre pendant les travaux
Si un incident survient sur le chantier, photographiez les dommages dès que possible et déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés (2 jours en cas de vol). Fournissez une déclaration précise : date, lieu, circonstances et première estimation des dégâts. Pour les sinistres inférieurs à 1 600 euros, une indemnisation rapide sans expertise peut être accordée. Au-delà, un expert est mandaté pour évaluer les réparations sur la base des devis fournis. L’assureur dispose de 60 jours pour valider la couverture.
Rénover son logement est une décision patrimoniale souvent rentable. Adapter son contrat d’assurance avant, pendant et après le chantier en est le pendant logique, pour que la valeur créée soit réellement protégée. Pour aller plus loin sur les questions liées à l’immobilier et aux travaux, vous pouvez consulter les actualités du site.
